強制險 vs 第三人責任險：差在哪？該怎麼選？（2025 車主必讀）

對新手車主來說，「強制險」與「第三人責任險」這兩個詞很常聽到，但到底差在哪？
如果只保強制險夠不夠？第三人責任險要買多少？
這篇文章會用最清楚、最小白的方式，讓你一次搞懂：

• 強制險與第三人責任險的本質差別
• 什麼情況下一定賠？什麼不賠？
• 要保多少額度才夠？
• 最推薦的 2025 車險組合

看完這篇，你不會再被車險搞混，也能避免買錯保單。

強制險 vs 第三人責任險：一張表秒懂差異

項目	強制險（政府規定）	第三人責任險（任意險）
是否必保	✔ 必保	✘ 自願
保障對象	行人、他人	他人（包含人與財物）
是否保障自己	✘ 不保障	✘ 不保障（要買車體險才保障自己車）
保障內容	體傷・死亡賠償	體傷・死亡・財物損失
保額	固定	可自由選（30–500萬、甚至更高）
保費	約 1500–2400 元	約 2000–6000 元（依額度）
是否能獨立賠付	✔ 是	✔ 是

👉 一句話總結：
強制險：政府規定最低限度保護他人的保險。
第三人責任險：真正避免你賠到破產的保險。

什麼是強制險？（政府規定必買）

強制險全名是 「強制汽車責任保險」。
只保障「對方」的 體傷與死亡，不保障你自己與你的車。

強制險會賠什麼？

• ✔ 行人受傷
• ✔ 對方駕駛受傷
• ✔ 對方乘客受傷
• ✔ 死亡賠償

強制險不會賠什麼？

• ✘ 對方車子
• ✘ 公家設施（號誌、護欄）
• ✘ 你的車
• ✘ 你自己的受傷
• ✘ 你的乘客受傷

👉 所以強制險只是 最低限度的法定保險，
車禍真的發生時，強制險通常遠遠不夠。

什麼是第三人責任險？（最重要的車險）

第三人責任險（簡稱三責）是車險中 實用度最高、最常理賠、CP 值最高 的保險。

它保障你不小心撞到他人（人與物）造成損害的情況。

第三人責任險保障兩大部分：

① 體傷 / 死亡賠償

賠對方的醫療費、住院費、後續治療費、精神慰撫金等。

② 財損賠償（財物損失）

賠對方車子、機車、路燈、護欄、房子、店面等損失。

例如：

• 撞壞對方車子
• 撞到法拉利
• 撞斷電桿
• 撞壞住家牆壁

👉 這些強制險都不會賠，但第三人責任險會賠。

強制險 vs 第三人責任險：最容易弄錯的地方

錯誤 1：

「我有強制險了，應該就夠了。」

❌ 完全不夠。
強制險最多只賠幾十萬，
但現代事故的理賠常常動輒 百萬以上。

錯誤 2：

「我車很舊，不用買第三人責任險。」

❌ 舊車撞到別人的新車，賠的更貴。
撞到人 → 更是天價。

錯誤 3：

「第三人只要買最低額度就好。」

❌ 不行。
30 萬財損根本不夠修進口車。

賠到別人 Tesla、BMW、Volvo……
三責財損至少要 30–50 萬起跳。

2025 車主該怎麼選？（實用建議）

以下建議是 90% 車主使用的最佳配置。

🔥 1. 預算有限 → 一定要買

• 強制險
• 第三人責任險（體傷 300萬 / 財損 30萬）
• 超額責任險（500萬）

👉 費用便宜、保障超高。

🔥 2. 一般家庭用車 → 建議買

• 強制險
• 第三人（體傷 500萬 / 財損 30–50萬）
• 超額（1000萬）
• 乘客責任險
• 車體險乙式（舊車可依需求）

🔥 3. 新車或貸款車 → 更安全

• 強制險
• 第三人（高額）
• 超額（1000 萬）
• 車體險甲式
• 乘客責任險
• 天災險、玻璃險（視需求）

保費參考（2025 數據）

車種	強制險	第三人責任險	超額	合計約
5 年以上國產車	1500–2000	1500–2500	700–1200	4000–5500
新的國產車	1500–2200	2000–3500	800–1500	5000–7200
進口車	1600–2400	2500–5000	900–2000	6000–9000

👉 實際會依：年齡、事故紀錄、車型而不同。

常見 FAQ

Q1：我可以只保強制險嗎？

可以，但風險極高。
稍微大一點的事故就需要賠百萬以上，自付風險太大。

Q2：第三人責任險要保多少才夠？

最低：300 萬（體傷）
推薦：500 萬（家庭用車）

財損至少要 30–50 萬。

Q3：超額責任險有必要嗎？

非常有必要。
保費低（700～1200），但可把你的保障放到 500～1000 萬。

Q4：不小心撞到進口車怎麼辦？

如果你有第三人 + 超額，可以全額理賠，不需要你自掏腰包。

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• 車款
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• 是否有貸款
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